Potřebujeme pojištění pro případ invalidity?

Finance  

Pojišťujeme se pro případ nemoci, ale ne vždy nás napadne, že nemoc nebo úraz může skončit invaliditou. Ta přitom přináší výrazný propad příjmů.  

Být invalidní znamená nejen zásadní změnu stylu života. Musíme také vystačit s podstatně nižším příjmem, který činí často už pouze invalidní důchod, zvlášť v případě II. a III. stupně invalidity. Pak totiž těžko seženeme práci, i kdybychom nějakou dělat mohli.  

Přitom máme nezřídka vyšší náklady než dřív, protože platíme léky a mnoho věcí si už nemůžeme zajistit sami, například drobné opravy v domácnosti apod. Výše státního invalidního důchodu závisí na předchozím hrubém měsíčním příjmu a počtu odpracovaných let, ale ani při nadprůměrné mzdě a desítkách odpracovaných let nelze čekat zázraky. Přiznání invalidního důchodu a stupně invalidity určuje stát prostřednictvím správy sociálního zabezpečení, respektive jeho lékařské posudkové služby.  

"Pojištění invalidity by mělo sloužit k alespoň částečnému pokrytí rozdílu mezi ztraceným příjmem a invalidním důchodem vypláceným státem," vysvětluje Aleš Rothbarth z internetové srovnávací služby Klik.cz. "Pokrývá riziko ztráty pracovní schopnosti, ke kterému dojde z důvodu nemoci nebo úrazu klasifikovaného podle stupně invalidity. Sjednává se jako připojištění v rámci životního pojištění." Nejčastěji je invalidní důchod přiznán zhruba po roce od projevu zdravotního problému. "Většinou platí, že po dobu jednoho roku se více vyplatí pobírat dávky v nemocenské a teprve potom přejít na dávky invalidního důchodu," vysvětluje Aleš Rothbarth. Sjednaná pojistná částka je ale vyplacena až po tom, co je nám správou sociálního zabezpečení a jejich lékařskou posudkovou službou oficiálně přiznán invalidní důchod. Do té doby je možné vedle státem vyplácených nemocenských dávek čerpat také pojištění pracovní neschopnosti, pokud ho máme sjednané.  

Podmínky nároku  

Na invalidní důchod máme nárok jen za určitých podmínek. Musíme například platit důchodové pojištění po určitou dobu, která je stanovena podle věku. Neplatí to pouze v případě, že invalidita je následkem pracovního úrazu nebo nemoci z povolání. Žádost musíme podat sami nebo prostřednictvím osoby vybavené naší ověřenou plnou mocí na Okresní správě sociálního zabezpečení (OSSZ) podle místa trvalého bydliště. Žádost může podat i rodinný příslušník, ten pak musí doložit souhlas žadatele s takovým podáním žádosti a potvrzení lékaře, že on sám se nemůže osobně dostavit.  

Na internetu najdeme kalkulačky, s jejichž pomocí si můžeme orientačně zjistit, kolik asi bude náš invalidní důchod dělat. Je nutné se připravit na neveselé čtení. Přiznání invalidního důchodu také nemusí být trvalé, jeho příjemci se podrobují kontrolním lékařským prohlídkám, které jsou povinni absolvovat. Více najdeme na cssz.cz/invalidniduchod.  

Pozor na vlastní přičinění   

Pojišťovna nemusí vyplatit pojistné plnění například tehdy, když je nám přiznán invalidní důchod v důsledku psychické nemoci nebo duševní poruchy, které byly vyvolány alkoholem nebo jinými psychoaktivními látkami. Je to podobné jako u jiných pojištění, kde »vlastní přičinění« je důvodem, proč pojistka není vyplacena. Nic na tom nemění fakt, že alkoholismus nebo závislost na jiných drogách jsou považovány na nemoci (v mezinárodní klasifikaci chorob má alkoholismus označení F10, závislosti na dalších psychoaktivních látkách pak F11-F19).  

Od státu moc peněz nedostaneme